等额本息还款法

一、定义与原理

等额本息还款法是一种贷款偿还方式，其主要特点在于每月偿还固定金额。在这种还款方式下，银行将贷款本金总额与总利息相加后均摊至每个月，因此每月还款额中包含了逐月递增的本金和逐月递减的利息。以贷款20万元、期限20年、年利率4.2%为例，每月需偿还固定金额1324.33元。

二、计算公式

月供的计算公式为：

\[ \text{月供} = \frac{\text{贷款本金} \times \text{月利率} \times (1+\text{月利率})^{\text{还款月数}}}{(1+\text{月利率})^{\text{还款月数}} - 1} \]

其中，月利率为年利率除以12，还款月数为贷款年限乘以12。通过这个公式，我们可以清晰地看出每月还款额的计算过程。

三、核心特点

1. 固定月供：还款期内每月金额不变，为借款人提供了稳定的财务规划。

2. 本金与利息占比动态变化：初期月供中利息占比高，随着贷款余额的减少，利息逐月递减，本金占比逐渐增大。

3. 总利息较高：相比于等额本金还款法，等额本息还款法的总利息支出更多。

四、适用人群

等额本息还款法适用于收入稳定的群体，如年轻人或固定薪资者，也适合预算有限的借款人，因为前期还款压力较小。

五、与等额本金还款法的对比

| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |

|-|-|-|

| 月供金额 | 固定 | 逐月递减 |

| 总利息 | 较高 | 较低 |

| 前期压力 | 较小 | 较大 |

| 适用人群 | 收入稳定、注重现金流规划者 | 前期还款能力强、追求总成本低者 |

六、计算示例

以贷款20万元、期限20年、年利率4.2%为例，进行详细计算：

1. 月利率：4.2% ÷ 12 = 0.35%（即0.0035）。

2. 还款月数：20年 × 12个月 = 240个月。

3. 月供计算：使用上述公式计算得出约为1324.33元。

首月利息为840元，本金为484.33元。次月利息降至837.97元，本金增至486.37元，以后各月依次类推。

七、优缺点总结

优点：月供固定，便于长期财务安排，适合现金流稳定、注重便利性的借款人。

缺点：相较于等额本金还款法，总利息成本较高，前期偿还本金效率较低。若借款人提前还款，等额本息还款法的总利息支出可能较高。在选择还款方式时，借款人应根据自身实际情况进行综合考虑。总体来说，等额本息还款法适合注重月供稳定性、对短期现金流敏感的借款人。