金融数字化改革浪潮袭来，To B成关键词

2019 年下半年，在等待备案中沉寂的互金行业，有了关于行业出清的消息：多家网贷平台宣布退出P2P业务。根据网贷之家公布的数据，截至 6 月末，正常运营的P2P平台数量已下降至 864 家。备案消息并未落地，但按照《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，“能退则退，应关尽关”成为了方向，互金企业纷纷寻求转型，成为金融科技企业和助贷平台，为下一阶段的发展找到了出路。互金来到了赛事的中场，为企业提供金融服务成为了他们拥抱的对象，金融科技逆着寒冬成为资本市场关注的焦点。根据天眼查数据，蚂蚁金服在 2018 年 6 月获得了 140 亿美元和 16 亿美元两笔融资，京东数科也在 2018 年拿到了 130 亿元融资。同时，金融科技公司在二级市场依然受到欢迎。根据网贷之家不完全统计， 2018 年有 9 家金融科技公司成功上市，其中多数公司以助贷等业务模式为主。在技术方面，人工智能、刷脸支付等技术在金融科技领域大规模落地商用。据统计，蚂蚁金服推出的刷脸支付机具产品“蜻蜓”自 2018 年 12 月面世后，已在全国 300 多个城市落地;腾讯的微信支付也宣布将于 8 月发布支付工具“青蛙Pro”，将推出“刷脸级会员”解决方案。在互金行业徘徊之际，传统金融机构则选择加速布局金融科技。据不完全统计统计，截至 2018 年年末，已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行等商业银行成立了金融科技子公司。 2019 年 3 月，工商银行旗下的金融科技子公司也宣布成立。从网贷平台转型为助贷平台，为银行等金融机构提供企业级金融服务、输出金融科技技术，究竟有哪些发展机会?金融科技的发展趋势又在哪里?在锌财经举办的金融主题月线下沙龙中，锌财经创始人潘越飞邀请了爱财消金研究院院长甘小虎、排列科技首席科学家陈薇、行列秩CPO黄凯文、兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶、数秦科技合伙人兼CMO张波共同探讨“互金中场，企业级金融服务究竟应该怎么做”，以下为嘉宾主要观点。爱财消金研究院院长甘小虎：金融的灵魂是商业模式金研究院院长甘小虎互联网金融在今年被称为“金融科技”，我把它泛称为金融的数字化。什么是金融的数字化?众所周知，工业革命改变了英国，而现在的互联网革命正在改变全世界。在这样的背景下，有些行业在互联网革命中走在了前面，比如报纸等内容信息因其数字化程度比较高，在十年前就开始了互联网化;社交的互联网化随着微信、微博等社交工具的出现而在五年的时间内就完成了。这就涉及到一个问题：每个行业的数字化程度如何?我们认为，在我们所处的金融行业中，实现数字化需要做到的是资产和信息都是数字化的。而目前，金融行业是当下中国正在数字化的最大的行业，金融行业的数字化是非常迅猛，非常庞大的。

 

在金融的数字化中，我们认为，金融的灵魂是商业模式。这其中我们有自己的体会：从今年开始，我们全面开启To B业务。而做To B 业务和To C业务所需要能力的不同在于，做To C业务，只要做好互联网产品体验，用户体验流畅，拥有运营能力，就能做好。但如果要把金融做深，就需要考虑你的商业模式和金融产品的设计，金融产品的设计是互联网产品设计的基石，这就涉及到对商业模式的选择。因此，我们认为，商业模式能够决定一个金融企业的生死，金融产品的设计能够决定企业是盈利还是亏损，互联网产品设计能够决定用户数和盘子是否能做大，运营能力能够决定你的利润是7%还是9%。而在互联网金融的草莽时期，P2P有很多种业务模式，包括个人信贷、供应链、二级市场、不良资产、大企业债、三农、商品分期、小微企业、过桥等业务。之后，互联网金融出现了敞口，监管出现了阶段性的空白。在这样的环境下，传统金融机构需要互联网化转型的试水， 22 岁- 30 岁的年轻人需要拆借和信贷， 40 岁以上的中产需要3%以上的理财。

 

我们认为，目前线上信贷有三个方面的业务：一是流量业务，比如携程等消费平台通过消费金融的形式，把钱借给用户消费;

二是资金业务，成为金融IT系统提供商;

三是风控业务，成为风控解决方案提供商，这也是今年市场上最容易接受的一种业务模式，这种业务模式需要大量的数据模型。排列科技首席科学家陈薇：国内消费金融市场需要防范风险我想讲的是飞速发展的个人消费信贷与风险控制目标。个人消费信贷是什么?信用是一个人的资产，个人把信用作为资产抵押给了银行，获得资金，如果用户能定期按时还钱的话，就维护了资产，否则信用资产将受到损失。而消费金融是指以消费为目的的小额短期信用贷款，一般在1- 36 个月，或者更长。消费金融拥有无抵押担保、单笔授信额度小、审批速度快、贷款期限短等特点，主要目标是花钱消费，在家电家居、教育、旅游、医美等场景比较常见。通过和国内的互金公司和金融机构合作，排列科技了解到，目前中国的信用市场还处在发展和萌芽的阶段，在信贷的发展过程中会有很多问题：信贷数据的质量不好，数据来源不明确，个人信用违约成本比较低。

 

经过调研，我们发现，目前消费金融的主体分为四大类：第一类是作为行业主导者的商业银行，主要方式有发行信用卡和参股消费金融公司。

第二类是持牌消费金融公司，以银行系和产业系为主，产业系的消费金融公司有海尔集团等企业，他们可以用金融作为推动产品营销的手段，获取更多客群。第三类是流量为王的互联网消费金融公司，以电商系和分期购物平台为主。第四类是第三方支付平台，他们有相对熟悉的客群，便利的支付。同时据统计，国内消费金融绝对规模保持高速增长，到 2017 年消费信贷规模超过 26 万亿， 2018 年预计达到31. 4 万亿。万亿市场是什么概念?一个万亿市场能够养活一个阿里巴巴， 30 多万亿的消费金融市场，意味着能够给银行、互联网消费金融公司等金融机构留有一大片的发展空间。而消费信贷来自于新的金融技术和更广泛的获客渠道，扩大的消费金融规模伴随着不少风险，这些风险主要来自于套现交易、风险控制基础薄弱不规范、客户数据不安全、骗贷问题严重和信用风险。例如，在数据方面，很多公司都说不清楚自己的数据是从哪里来的，在国外看得很紧的数据在国内是满天飞的，所有人的数据都在“裸奔”。因此，我们对消费金融进行风控的目标是控制欺诈风险、选定目标客群、进行合理定价、控制和稳定不良水平。